必买险种选基础，足额就够用：交强险 + 车船税是硬性支出，交强险每年 950 元，车船税按新能源车政策免征，这一项能省不少钱。商业险优先选 2 种核心险种，第三者责任险建议上 200 万保额，应对日常代步意外足够用，保费仅需 800-1000 元；车损险可根据车况选择，新车建议投保，保费大概 1200-1500 元，车龄久的老车可酌情考虑，进一步降低成本。

附加险无需多买，避免浪费：五菱宏光 MINIEV 作为短途代步车，涉水、盗抢风险极低，不用额外投保附加险；车上人员责任险按需补充，几十元就能覆盖基础保障，性价比拉满，没必要额外加其他险种。

保费浮动性价比高，避坑记住两点：新车首年全险费用大概 2950-3450 元，连续不出险逐年递减，第二年 2300-2800 元，第三年可降到 1800-2200 元，代步车出险概率低，长期下来能省不少。避坑关键一是不跟风买 “全险”，代步车选基础险种就够；二是不买捆绑增值服务，只选车辆保障相关险种，杜绝额外开支。

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